まずは資金計画。大事なお金の話。

住宅ローンの金利上昇期を迎えて

文：株式会社あいＦＰ事務所 代表取締役　ファイナンシャルプランナー　菊地智恵 氏

～変動金利で借りている人が 「今すぐ」始めるべき備えとは～

　ここ数年、超低金利の恩恵を受けて住宅ローンを変動金利で組み、マイホームを購入された方は多いのではないでしょうか。毎月の返済額をぐっと抑えられる魅力的な選択肢でしたが、日本の金融政策の転換に伴い、今や「金利上昇」は現実的なリスクとして私たちの生活に迫っています。

　「まだ毎月の返済額が変わっていないから大丈夫」と楽観視するのは危険です。変動金利の多くには「5年ルール（5年間は返済額を据え置く）」や「125％ルール（見直し後の返済額の上限を従来の1.25倍とする）」が適用されています。これらは一見、家計を守る仕組みに見えますが、「返済額が変わらない＝利息が増えて元金が減りにくくなっている（あるいは繰り延べられている）」に過ぎません。急激な変更を免れているだけで、支払うべき負担の総額が減ったわけではないのです。

　では、現在変動金利で返済中で今後返済額が増える可能性がある今、私たちはどのような対策をとるべきでしょうか。
　最初にやっていただきたいのが、「ライフプラン（キャッシュフロー表）の再作成」です。
住宅購入時に作成したライフプランは、当時の「超低金利」を前提としたものではありませんか？ 金利が0.5％、1％と上昇した際、毎月の返済額や総返済額がどれほど増えるのか。そしてその増額が、将来のお子様の教育費ピーク期や老後資金の準備期間と重なったときに、家計の資金繰りが破綻しないかを客観的にシミュレーションし直すことが不可欠です。
シミュレーションの結果、もし将来的に家計が圧迫される可能性が高いと分かった場合は、早い段階での手立てが有効です。

1.繰り上げ返済用資金の確保に向け、固定費を中心とした家計の見直しを行う

2.教育費や老後資金の貯蓄計画の優先順位を再整理する

3.上記では足りない場合、収入アップや固定金利への借換を検討する

金利が実際に上がり、毎月の引き落とし額が増えてから慌てて家計を締め直すのは、想像以上に大きなストレスを伴います。余裕がある「今」だからこそ、現実的なリスクを数字で把握し、計画的に準備を進めることができるのです。

　住宅ローンは「借りたらそのまま返済していく」ものではなく、時代の変化に合わせて見直すことも必要です。「画期的に」「一気に」家計が改善する方法は無いので、まずはご自身の将来のライフプランをもう一度見直し、長期的に変化に強い家計基盤を整えていきましょう。

更新日：2026年8月28日

菊地　智恵（きくちともえ） 氏
株式会社あいＦＰ事務所　代表取締役。ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザー、貸金業取扱主任者。会津若松市出身。住宅ローン取扱業務の経験後、『特定の会社に属さず、客観的な立場から住宅購入をサポートできる

ようになりたい』という想いの元独立。住宅購入を専門とするファイナンシャルプランナーとして、第三者的な立場から住宅購入相談を行っている。住宅購入では『知っているか知らないか』だけで将来の家計に1,000万円以上の違いが生まれることから、正しい知識の普及にも努めている。2022年春から、「マイホーム買い方辞典」というサイトも開設した。